Книга «Куда уходят деньги»1 min read

Книга Юлии Сахаровской «Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом».
Книга «Куда уходят деньги»

Темой управления финансами я заинтересовался давно. Примерно когда появились первые деньги, которыми мог распоряжаться сам, но которые были на тот момент ещё родительскими.
Переехав из Казахстана в Челябинск, а потом перебравшись ещё дальше от родительского дома в Рязань, я попал в ситуацию, когда нужно рассчитывать финансовые траты заранее. В случае чего, родители не могли оперативно помочь «до стипендии» — сотовый телефон у меня появился только в 2002 году, а у родителей на тот момент не было ни мобильного, ни домашнего. Да, Казахстан отставал в технологиях в начале двухтысячных (-:
Уже тогда, на первом курсе я начал следить за своими ежемесячными расходами, чтобы оценивать «норму». А те деньги, что я получал с подработок, уходили на развлечения, хобби и компьютер.

В 2008 году я наткнулся на описание системы четырёх конвертов в блоге Макса Крайнова.

Пользователь определяет размер своих доходов (с разной периодичностью), откладывает 10% в Резервный Фонд, вспоминает про все регулярные траты (например, страховка, коммунальные услуги) и определяет финансовые цели. После этого он определяет сумму, которую может безбоязненно потратить в неделю, и кладёт её в конверт. (Источник)

Непосредственно конвертами я не воспользовался, но идею вычитания фиксированных расходов, откладывания 10% на НЗ (неприкасаемый запас) и назначение финансовых целей я взял на заметку и использую в своей модифицированной системой контроля финансов до сих пор.

Автор в книге упоминает о таком принципе, как «Сначала заплати себе». Это как раз подразумевает, что мы должны сперва отложить деньги на себя, на своё будущее, а уже потом расходовать оставшуюся часть на ежемесячные покупки, кредиты, подарки и пр., т. е. «на других».
По словам Крайнова, «4 конверта» — это развитие этого же принципа.

В книге автор приводит популярные утверждения против финансового планирования:
«Я не скряга и не собираюсь считать каждую копейку», «Мне некомфортно брать чеки в магазинах — я выгляжу Плюшкиным», «Это слишком муторно и занимает много времени — вести учет расходов», «Я не люблю жизнь по плану, загадывать на долгий срок — пусть все будет как будет», «Невозможно предвидеть будущее — зачем я буду планировать на годы, если всё изменится».

Все эти высказывания мы либо слышали, либо употребляли сами. Каждое из них можно рассмотреть отдельно и привести ему контр-аргумент. Но можно подытожить все их разом:

Основные причины отсутствия финансового планирования: лень и нестабильность.

А нестабильность вызывает страх.

Страх потерять комфорт, привычный образ жизни, свободное время. В жертву ему мы приносим свои мечты.

Не нужно быть Плюшкиным. Не нужно садиться на хлеб и воду. Нужно лишь просто оценить и затем управлять финансами.

Почему-то для бизнеса считается само собой разумеющимся держать в штате бухгалтера и финансового директора, в чьих задачах сделать так, чтобы у компании всегда были деньги на текущие расходы, развитие компании, и чтобы при этом не возникало «лишних» денег, которые лежат без дела и не приносят дохода. Мы понимаем, что деньги компании считать нужно, а подсчёт личных расходов считаем чем-то постыдным.

Хотя можно провести параллели с тайм-менеджментом. Он нужен не для того, чтобы занять каждую минуту времени делами, а чтобы составить гибкий план, и вашего времени на всё хватило бы с запасом, а вы не брали невыполнимых обещаний.
Тайм-менеджмент наводит порядок во времени, а финансовый план — в деньгах.

После перестановки приоритетов развлечения и траты приобретают осмысленный вид. Вы становитесь хозяином финансов.

В тайм-менеджменте есть своё «зло» — прокрастинация.

Прокрастинация — это когда выбирают «хочу» вместо «надо», потому что не имеют никакого плана действий на случай искушения. (Источник)

Так и с финансами — мы хотим поддаться разным соблазнам покупок. Тем самым подкармливая себя «фастфудом», вместо действительно чего-то полезного, заветного. Например, прогулки по уютным европейским улочкам, или недельки на горнолыжном курорте.

Почти у всех есть заветная мечта: домик у моря, кругосветное путешествие, обучение детей в престижном заграничном вузе и пр. Но многие даже не начинают свой путь к этой мечте, потому что думают, что у них нет на это средств.
Но вообще-то те мечты, для которых нужны деньги, чаще воплотить как раз и легче всего.

Некоторые из тех, кто никак не приближается к достижению своих целей, жалуются на судьбу: «У меня маленькая зарплата, и она не позволяет мне накопить на…», «Если бы я получал больше, я давно бы…». Другие — обосновывают, почему они даже не делают попыток что-то предпринять: «Цены растут, и деньги, которые я откладываю, постоянно обесцениваются», «Я живу сегодняшним днем, позволяю себе все, что захочу в данный момент, и меня это устраивает, потому как неизвестно, что будет завтра», «Управлять личными финансами нужно только богатым…»

Почему мы не управляем финансами:

  • не умеем планировать свои денежные потоки;
  • не ведём бюджет доходов и расходов;
  • неспособны эффективно сохранять и приумножать свои накопления.

Стоит учесть, что очевидный вариант увеличения дохода обычно не означает решения проблем. Деньги разлетаются так же непонятно куда. Увеличил доход вдвое — увеличил и запросы на столько же, а то и больше, плюс теперь платишь кредит за «Киа Спортедж».

Желания всегда растут быстрее, чем доходы на их осуществление.

Чтобы достичь финансового благополучия нужен чёткий план действий: что получаем, куда распределяем и сколько денег может потратить на текущие нужды.
Обычно у тех, у кого водятся деньги самая большая статья в бюджете это не инвестиции, а «текущие расходы».

Чтобы человек чувствовал себя состоятельным, он должен уметь делать три вещи:

  1. планировать поступления и расходы денежных средств,
  2. зарабатывать деньги,
  3. тратить их.

Проблемы, с которыми люди сталкиваются при взаимодействии с финансами:

  1. На этапе планирования: финансовая «булимия» (мне нужно о-о-очень много денег) или финансовая «анорексия» (мне не нужны деньги).
  2. На этапе зарабатывания: финансовая «апатия» (я не умею и не могу зарабатывать деньги).
  3. На этапе трат: финансовое несварение (трачу деньги на ненужные мне вещи), финансовый «запор» (боюсь тратить деньги), финансовый «понос» (спускаю все деньги).

Автор знакомит с экспресс-диагностикой финансовой системы:
Х трудовых лет x на среднемесячный заработок = накопления по минимуму.
Так если у вас накопления много больше этой суммы, то у вас либо финансовый «запор» или у вас просто слишком много денег (-:

В книге вводятся такие типы людей, по отношению к финансам:

  • Донор/дойная корова. Скромно оценивает свои потребности, много зарабатывает, сам тратить не любит, боится, экономит на всём.
  • Растратчик. Имеет высокие запросы, мало зарабатывает, много тратит.
  • Вампир. Имеет высокие запросы, ничего не зарабатывает, ничего не тратит.
  • Трубопровод. Зарабатывает адекватно своим потребностям и потому всё тратит.
  • Адекват. Адекватно оценивает свои потребности, зарабатывает достаточно для их обеспечения и формирования запаса/накоплений на будущее.

Автор приводит некоторые популярные заблуждения насчёт финансов:

«Государство и/или управляющие компании должны гарантировать мне сохранность моих денег», «Гарантия 10−20% в год доходности на вложенные средства — это нормально и не вызывает подозрений», «На „Форексе“ можно гарантированно заработать 10−20% в месяц», «Я не плачу никаких комиссий по своему кредиту», «Недвижимость — это самое надёжное и доходное вложение денег», «Фондовый рынок опасен», «Продавать валюту, когда она падает относительно рубля, или покупать, когда она на пике», «Нет никакого смысла накапливать, если располагаешь малыми суммами», «Купить квартиру по ипотеке и сдавать её в аренду — это выгодно», «Этот кредит совсем недорогой — никаких комиссий и процентов, только цена покупки, поделённая на срок».

По ходу книги рассматриваются все эти заблуждения. В самом начале книги есть тест на финансовую грамотность. Я его прошёл на 60%, и был разочарован этим (-: Зато теперь я стал чуточку грамотнее.

Я не очень люблю слово «экономия». И, как показывает практика, не я одна. Есть в этом слове какой-то… скрытый негатив, что ли, — или привкус безысходности. Поэтому я предлагаю заменить его на термин «оптимизация».
По сути экономия как таковая в основном сводится скорее к «антипотребительству» и… просто жизни по средствам.

Фишка в том, что не нужно бросаться в крайности: «я живу сегодняшним днём», и «я экономлю по максимум сегодня, жертвуя потребностями, чтобы в старости радоваться».
Иначе в обеспеченной старости вы скажете себе: «Как жаль, что я не позволил себе в молодости съездить в эти прекрасные места — молодым здесь было бы ещё лучше».
Жить только сегодняшним днём потому, что вы можете не дожить до старости так же неразумно.
Шансов дожить до «прекрасного момента» у каждого из нас гораздо больше, чем не дожить. А что будет, когда доживёте? Государственная пенсия?

Кто-то скажет: неизвестно, что через 5−10 лет с рублем станется. Но есть и другая сторона медали: если вообще ничего не делать, то будет полный ноль!

Стоит разумно распределять свой сегодняшний доход между «завтра» и «сегодня».
А помогут в этом приоритеты целей.

Оптимизировать текущие расходы я предлагаю на основе принципа разумности, а это значит — минимизировать статьи, расходы по которым составляют 5% и менее от общей суммы, смысла нет.

В книге автор привела непонятный мне совет «оптимизации расходов», который изрядно подпортил эффект от книги:
«Если позволяет характер — закатите скандал в своем любимом ресторане и получите скидочную карту».
Пожалуй, это единственный замеченный мной недостаток. Спишем на погрешность (-:

Автор настаивает на том, что бюджет — это не самоцель. Он просто помогает управлять финансовыми потоками для достижения целей.

Личный финансовый план — это не застывшая догма, не самоцель. Вы можете и должны его корректировать и даже полностью пересматривать в зависимости от жизненных ситуаций.

Отзыв одного из клиентов Юлии после разработки личного финансового плана и следования ему:

«За полтора года я при помощи управления семейным бюджетом сэкономил уже довольно круглую сумму. Увеличились ли мои заработки? Нет, мой доход остался на прежнем уровне. Просто теперь этим доходом управляю я. А не он мною, как это было раньше.»

Что нужно предусмотреть для выстраивания финансовой защиты:

  • Защитить своё будущее — создать пенсионные накопления.
  • Защитить близких от непредвиденных обстоятельств — застраховать жизнь основного кормильца семьи.
  • Защититься от финансовых проблем — создать ликвидный резервный фонд в размере 3−12 ежемесячных сумм расходов семьи.

Резерв стоит хранить на банковском депозите, с которого всегда можно снять деньги без потери процентов, и можно использовать для таких случаев, как поломка машины, срочный ремонт в квартире из-за прорыва трубы, экстренное лечение, непредвиденное сокращение/увольнение с работы и т. п.

Этот резерв позволит жить спокойно, не перживая о том, куда бежать, если что-то случится.

Что даёт личный финансовый план:

  • возможность контролировать собственные денежные потоки,
  • понимание, куда вы движетесь,
  • возможность скорректировать движение, чтобы достичь поставленных целей,
  • финансовую защиту,
  • финансовую независимость.

При составлении плана люди начинают задумываться о смысле жизни и о том, чего хотят достичь. С психологической точки зрения цели, приобретая осязаемый вид на бумаге, при наличии продуманной стратегии их реализации автоматически преобразуются из мечтаний именно в цели и даже обязательства перед самим собой. Становится ясно и понятно, что именно нужно предпринять, чтобы получить вот это и вот то, а когда понятно — легко осуществить.

Важно понять, что не самый совершенный план лучше, чем никакой.

Не нужно считать каждую копейку, жить строго по плану и быть Плюшкиным. Корить себя за то, что не всё получается, не каждый раз всё складывается тоже не нужно. Про это хорошо писал Людвиг Быстроновский, но применимо к похудению.
Нужно понимать, чем вы располагаете, куда идёте и к чему приведет то или иное финансовое решение.

«Прежде чем идти куда-то, нужно понять, где ты есть сейчас, затем понять, где ты хочешь оказаться в итоге».

Что я вынес из книги для себя, своего финансового благополучия

  • Нужно построить финансовый план на 5 лет.
  • Составить список средне- и долгосрочных целей (у меня был вишлист, но теперь он разделён на сроки достижения и приоритеты).
  • Для пущей стабильности хранить деньги в разных валютах (но гоняться за курсами не стоит).
  • Сформировать страховой резерв в 3−6 месячных расходов.
  • Машину стоит покупать стоимостью не более 4−6 месячных доходов.
  • Задуматься о других инструментах приумножения средств, помимо банковских вкладов.

К слову о последнем пункте — этим сейчас я занимаюсь на работе. Я работаю в брокерской компании, и через наш терминал «Трейдернет» можно покупать акции, облигации и пр. на российском, украинском и американском рынках.
В книге автор затрагивает такие инструменты (ПИФы, хеджевые фонды и пр.). С той оговоркой, что ближе к пенсионному возрасту, например, за 10 лет, эти инвестиции нужно переводить в менее рисковые инструменты.
Но это тема не одной статьи. Мы в Трейдернете начинаем рассказывать про фондовый рынок, так что сможете почитать. В твитере я, наверняка, буду давать ссылки на эти публикации. У меня теперь библиотека пополнилась 8 книгами о фондовом рынке, ценных бумагах и инвестировании. Наверняка, напишу выдержки и по этим книгам.

Цитаты

«Вы не можете управлять тем, что не можете оценить». Вильям Хьюлетт. Откройте свой «список счастья», проверьте траты за неделю, и если вы превысили бюджет, ответьте: у какой мечты вы отняли эти деньги?

«Можно прожить молодость без денег, но старости без денег быть не может»

«У тех, кто не строит планов на будущее, его вообще может не быть». Майкл Ками

«Деньги — всего лишь инструмент. Они дадут вам все, чего вы пожелаете, но не заменят вас как человека, идущего к цели». Айн Рэнд

«Каждый доволен состоянием своего ума, и каждый недоволен состоянием своего кошелька». Французская пословица

Подход «я попробую»: убивает любое начинание на корню. Вы и сами это знаете.
Подход «я сделаю это, я смогу»: гарантирует на 99% внедрение новшеств в вашу жизнь.

«Принцип „давания“ долгов: давать в долг нужно только тому и ровно столько, кому и сколько не жалко подарить». Дмитрий Варламов

09 мая 2014
Рубрика: книги | Теги: | 4 комментария

Comments (4)

  1. Читал эту книжку давненько. Она конечно не сравниться с Киосаки: «Богатый и бедный папа» и особенно «Квадрант денежного потока».
    Но для начала и она не плоха.

    • Точняк. Первая книга про финансы, которую я читал это Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». Классика.

  2. Спасибо за интересный блог, Александр.
    Упомянул вас в своем обзоре: http://n-man.ru/int17/

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: